送魚吃不如給釣竿，KIVA微型信貸貸出正向經濟力量

（擷取自 KIVA 首頁）

前一陣子在網路上看到眾多標榜微型貸款的網路服務，這些網路服務恐怕與獲得諾貝爾經濟獎的孟加拉學者尤努斯，以小額度金流作為借貸標的的第三世界農村銀行模式有很大的關聯。kiva.org在這些服務中算是較具代表性、也滿成功的案例...

關於微型借貸

網際網路（中文又名互聯網）的出現已經超過十年。從第三波革命到一堆達康（dot com）網路公司的泡沫化，雅虎坐大到古歌大神崛起，網路安全機制與線上交易風險等問題始終被受質疑。然而，web2.0的出現的確改變很多人對於網路原 已失去信心的看法。在這個過程中，除了網路經濟帶來人類商業模式的變化外，各種組織的型態也漸漸隨著網路的成熟而轉變，這轉變，不能說是絕對的好或壞，但 向來資源挹注稀少或容易受到排擠的非營利組織（Non-Profit organization）若能利用新型態網路服務的特質，確實有番可作為的空間。

何謂微型貸款？簡單說就是以一百美元以下的金額作為借貸門檻，假設你的最低付款額是25美元，折合台幣約為750台幣，並不會造成太大的支出負擔，然而對 於越南、非洲或其他第三世界國家等新興的世界經濟體系成員而言，這筆小小的金額可能就是將近一個月的開銷或薪資

最重要也是最好的一點是：微型貸款的概念 是與其給他魚不如給他釣竿，所以你所付出的這些錢，理論上並不是有去無回的。申請微型貸款者會在所提出的時間期限內分期清償所有貸款，而且這些清償記錄也 會成為貸款者下次借貸的信用稽核來源。

關於KIVA

Kiva的使命是：to connect people through lending for the sake of alleviating poverty（透過減緩貧窮的借貸行為而連結人們）；並不等於直接餽贈，重點在於如何透過網路資源而串連不同需求。它只是一個很少人在維護的平台，運作 機制是讓借款者和貸款者互相透過平台聯繫，當然貸款者有時候無法自己提出申請，所以中間還會有一些當地非政府組織協助這些人提出申請。

登入我的kiva帳號後，會出現我的借貸數為一位（平均kiva貸款者為三位）以及我的最近借貸資料。

申請貸款者都會有貸款需求說明和照片，最近也流行集體貸款（group loan）的模式。當身在生活水平較高的地區（如台灣）的網友欲透過網站貸款時，首先要申請成為一個lender並且開啟PayPal這個金流服務。接著 你可以搜尋不同的貸款者網頁，可以依照性別、地區、族裔或其他分類方式選擇你的借貸偏好。

舉例來說，我是在四月底透過李怡志的部落格得知有這個網站服務，因此申請一個扣款帳戶並且投資一位越南的媽媽：所有貸款需求都必須有清楚的使用與償還計 畫，以這位越南媽媽為例，她的理由是夫婦共同收入不足家庭開銷，所以想利用販賣牛隻來多賺點錢，可是沒有買牛犢的成本（950USD），所以透過一個越南 當地的非政府組織向kiva.org提出申請。

當然這個組織的背景和貸款者一樣，都在網路上列出信用審核與媒合成功紀錄。我必須承認，網路上的照片和紀錄，畢竟不能說是百分之百可靠，但坦白說，即使是 你認識的對象借錢都可能不還了。何況750塊台幣這個數字實在相當少，假如真的可以幫助遠方的對象創業自立，我想實在沒甚麼理由拒絕。

使用感想

投資遠方急需借貸卻需求微薄的對象，或者去投資同文同種卻可能成效不佳的對象，究竟哪個比較保險？這個問題實在很難回答。不過以我自己實際投資的經驗來 說，五月初達到貸款額度950美元（總共有30位共同借貸金主）的那位越南老婦在第二個月（七月初）就已經償還160美元，達總額17%以上。我相信假以 時日全數償還（必須等到她所承諾的償還期滿才能結算實際償還比率）必定不是問題。

最後，往昔我們總認為和銀行打交道，動輒要十萬百萬不可，而如今通膨當道，連台幣定存門檻都已經高達數十萬，就算想拿微薄的薪水去做點好事，也常常顧了捐 款就顧不了自己，光繳每月的最低車貸房貸或信用卡帳單就已快喘不過氣來。透過網路經濟模式的長尾理論，如今網路服務不但可以創造微型創業風潮，更可貴的是 運用新興經濟模式的微型借貸，讓我們想要實現自助助人的願望，不會因為收入或通膨而大打折扣！

參考網站：賀！Kiva放款客戶超過20組！、我的Kiva 怎麼生出下線了？（by李怡志）

UPDATE：就在我的部落格介紹用KIVA的經驗沒多久，遠見雜誌也在最新一期（2008八月號）消滅赤貧專題介紹KIVA的國外經驗以及台灣的公益2.0網站。我必須再次強調KIVA上借出的貸款並不是有去無回，因此和傳統的勸募或慈善模式並不完全相同。希望藉由這樣的介紹可以改變以往人們對於做好事一定吃虧的印象，也希望鼓勵更多人投入共同創造資源的行列，唯有如此才能真正改變導致貧窮的負面想法。